昨天的文章討論區(qū)里有討論到一個問題：如果POS機上刷卡金額小于1000時刷卡費率是0.38%，大于1000時費率是0.6%，是不是正規(guī)的？這個問題我也不知道該怎么回答，就先把和這個問題有關的幾個概念查了一下，一并放在此文。

銀聯(lián)云閃付

說到0.38費率繞不過去的一個概念是銀聯(lián)云閃付。

帶云閃付功能的信用卡

云閃付APP是在人行指導下，由銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機構等產(chǎn)業(yè)各方共同開發(fā)建設、共同維護運營的移動支付APP，根正苗紅的不得了。

在云閃付的規(guī)則里面，刷“云閃付”單筆小于1000元，費率0.38%，超過1000元將按照正常費率執(zhí)行。也就是說，云閃付其實是有“場景”限制的，只有在1000元以內是0.38%，而且云閃付費率之所以只要0.38%是中國銀聯(lián)補貼后的費率，目的是為了推廣云閃付，占有移動支付市場，但是又沒法投入太多錢，所以限制每單1000元。

所以從這個角度來看，POS廠商宣傳的刷卡金額小于1000時刷卡費率是0.38%是沒問題的。

用戶使用正常費率通道刷卡時，如果單次刷卡10000元，費率是0.55%+3,總共付出58元手續(xù)費，發(fā)卡行可以收到45-3.25=41.75元，銀聯(lián)可以收到3.25+3.25=6.5元，POS廠商及代理商收到9.75元。

如果使用云閃付通道呢，用戶最多付出38元，POS廠商沒有錢，銀聯(lián)一分不要，可能還倒貼一點給銀行，銀行收到的錢大于等于38元小于等于41.75元。

那么從銀行的角度分析，他們對用戶刷云閃付是持肯定態(tài)度多多益善的呢，還是持否定態(tài)度，差不多刷幾次意思一下就行了呢？

首先，銀聯(lián)肯定是希望用戶多刷云閃付的，否者不會花那么多錢補貼來創(chuàng)造刷卡條件。

其次看銀聯(lián)的股東組成：中國銀聯(lián)總股本達16.5億元，股東有85家之多并分成三個層次。其中以工、農(nóng)、中、建為代表的國有獨資商業(yè)銀行各投資9000萬元并列第一大股東，而非獨資國有股份制商業(yè)銀行——交通銀行也進入了第一大股東之列。第二集團軍是實力型全國股份制商業(yè)銀行——招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行等9家銀行組成，它們分別出資5000－8000萬元。而近70家全國各地的城市商業(yè)銀行和城市信用社組成第三大股權部落。從銀聯(lián)的股東構成來看，各商業(yè)銀行其實也是銀聯(lián)的股東。銀聯(lián)要做的事肯定是有利于自己的，各股東應該配合。

那這么說的話，銀聯(lián)、發(fā)卡銀行都是希望云閃付越多越好的，因為前者可以擴大市場占有率，后者收到的錢可能也不會變少。

但實際上銀行雖然是銀聯(lián)的股東，但他們之間的聯(lián)系非常的小。銀行作為銀聯(lián)股東所能得到的那一點點分紅對于銀行的主營業(yè)務利潤來比不值一提。而且這個補貼的錢本身就屬于銀聯(lián)股東-銀行的，這等于用自己的錢補貼自己。

有點繞，反正小編覺得對銀行來講，他們不見得喜歡用戶去刷云閃付。你們去刷正常費率的機器就好了，我安安心心的收0.41.5%的錢就好。

跳碼

另外，還有一種情況，如果有一種通道的費率比0.38還要低，不良POS廠家收了你0.38%的手續(xù)費，實際上走了這一類通道，銀行收不到錢，銀聯(lián)擴展不了業(yè)務，銀行和銀聯(lián)豈不是虧大了。

市場上有沒有通道的費率是低于0.38的呢？有的。我們平時刷信用卡，會遇到三類商家，娛樂酒店類的商家執(zhí)行標準費率，發(fā)卡銀行收取0.45%的手續(xù)費。加油站等商家執(zhí)行優(yōu)惠費率，發(fā)卡銀行收取0.35%的手續(xù)費。公共事業(yè)（我理解為水電煤氣）類執(zhí)行的事減免類0費率，發(fā)卡銀行一分錢都收不到。我們平時說的跳碼指的就是不良廠商將正常0.45的標準費率跳到0.35的優(yōu)惠費率或0的的減免費率上。

在這種情況下，銀行可能就收不到該有的錢了。

但如果出現(xiàn)這種情況，其實已經(jīng)和是否宣傳刷卡小于1000只需0.38沒什么關系了。

結論

回到最初，這個問題：如果POS機上刷卡金額小于1000時刷卡費率是0.38%，大于1000時費率是0.6%是不是正規(guī)的？我的答案是這種情況是存在的，但是，憑這點宣傳根本就無法判斷他們會不會出現(xiàn)跳碼（因為跳碼和這個根本就沒有直接關系，大多數(shù)不良廠商要跳都是從標準費率跳到優(yōu)惠費率），并且老是刷1000以下的云閃付感覺對誰都沒太大好處，還是別刷太多。

額外

另外，為什么經(jīng)常說刷費率低于0.6%的POS機不能用呢，請看：標準費率情況下銀行和銀聯(lián)需要拿走0.4825%的錢，那還剩下多少給POS機廠家啊，0.0175%+3。他們可不就要跳碼了嗎。

那費率越高的機器就越不會跳碼嗎？可惜，答案又不是，國內POS廠商NO.1，近日正在A股上市的跳碼小王子，那就是錢收的多，馬跳的歡。

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