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重磅!央行按0.35%發(fā)放備付金利息,支付機(jī)構(gòu)將獲43億分紅
作者:銀聯(lián)Pos機(jī)   時(shí)間:2020/1/8 13:58:22 瀏覽次數(shù):

一年前的2019年1月14日是中國第三方支付歷史的一個(gè)節(jié)點(diǎn),這一天是客戶備付金100%集中繳存的大限,也是從這一天開始支付機(jī)構(gòu)備付金正式步入規(guī)范化管理的軌道。在央行收繳備付金之前,銀行可利用備付金來吸收大額存款,與此同時(shí),支付機(jī)構(gòu)也可以“躺賺”一筆不少的利息收入。備付金全額集中繳存后,斬?cái)嗔丝颗灿脗涓督鹄碡?cái)?shù)全@利的部分支付機(jī)構(gòu)的利益鏈條,支付市場遇到了前所未有的強(qiáng)監(jiān)管。 距離支付機(jī)構(gòu)備付金集中繳存大限整整一年后,支付機(jī)構(gòu)迎來了重大利好,備付金的新時(shí)代到來。

備付金政策再調(diào)整

多位業(yè)內(nèi)資深人士向「支付百科」透露,央行將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金按0.35%的年利率支付給支付機(jī)構(gòu)利息,實(shí)行按季結(jié)息,此外需要從中計(jì)提10%作為非銀行支付行業(yè)保障基金。每季度最后一個(gè)月的20日為結(jié)息日,21日為轉(zhuǎn)賬日。支付機(jī)構(gòu)的全部客戶備付金作為清算保證金,央行會(huì)通過清算保障金專戶來進(jìn)行統(tǒng)一核算,保障備付金利息的按時(shí)劃轉(zhuǎn)。據(jù)「支付百科」了解,這已不是央行第一次對(duì)備付金政策進(jìn)行調(diào)整,每一次備付金政策的變化都牽動(dòng)著支付機(jī)構(gòu)的心。 早在2017年1月份,央行就要求支付機(jī)構(gòu)將備付金交存至央行的專用存款賬戶,當(dāng)時(shí)首次交存的比例為平均20%左右。 2017年12月,央行又對(duì)外宣布,從2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。不過到2018年4月,集中交存比例才調(diào)整到50%左右。2018年6月,發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》,規(guī)定自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

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到了2018年11月底,央行下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》中明確要求,“支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的,應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶,規(guī)定可以保留的賬戶除外”。 支付機(jī)構(gòu)享受的協(xié)議利息,本來就不是支付機(jī)構(gòu)的自有資金增值所得,這些紅利最終將體現(xiàn)為凈利潤,存在諸多不合理之處。 從沒有備付金集中存管,到2019年1月全部執(zhí)行,央行僅用了兩年時(shí)間便終結(jié)了支付機(jī)構(gòu)靠沉淀客戶備付金躺著掙利息的盈利模式。 備付金集中存管后,支付行業(yè)也經(jīng)歷了一段時(shí)間的陣痛期,支付機(jī)構(gòu)徹底失去了薅羊毛的空間,許多支付機(jī)構(gòu)不得不向科技服務(wù)方向轉(zhuǎn)型。

支付機(jī)構(gòu)將獲43億利息

備付金是消費(fèi)者打入第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái),但還未進(jìn)入商戶賬戶中的資金。這中間一般有數(shù)天的緩沖期,這些沉淀在平臺(tái)上的備付金體量十分龐大。 在此前直連的“三方模式”時(shí)代,支付機(jī)構(gòu)都是拿巨額的“客戶備付金”逼銀行們就范,“備付金”成了支付機(jī)構(gòu)們腰包上鼓鼓的錢袋子,它們?cè)谌珖暨x通道與銀行平起平坐議價(jià),“拉存款”對(duì)銀行的重要性不言而喻,在通道上給支付機(jī)構(gòu)的費(fèi)率都異??犊?。 但由于支付行業(yè)發(fā)展之路也浮出很多的問題,如二清、無牌機(jī)構(gòu)、持牌機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金現(xiàn)象、直連導(dǎo)致相關(guān)交易無法追溯,電信詐騙查處壁壘等當(dāng)務(wù)之急需要解決。在此背景下,央行決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金實(shí)行集中繳存。 2017年6月起,央行資產(chǎn)負(fù)債表“儲(chǔ)備貨幣”中多增了一項(xiàng)“非金融機(jī)構(gòu)存款”,這一項(xiàng)即是支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款。 備付金交存之后,支付場景成為第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的重中之重,在這一方面,支付寶和財(cái)付通已通過不斷拓展生態(tài)版圖來增加支付入口,而中小支付機(jī)構(gòu)由于自身實(shí)力等問題將面臨轉(zhuǎn)型難題。有第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)「支付百科」表示,現(xiàn)在中小機(jī)構(gòu)不掙錢,主要是受到斷直連和備付金交管影響。所以在間連模式下,大家都覺得主營支付業(yè)務(wù)不掙錢了?,F(xiàn)在央行給第三方支付機(jī)構(gòu)備付金0.35%的利息,而以前最低為0.7%。

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另一方面,備付金政策新的調(diào)整,雖然增加的利息收入有限,但是無疑將減少中小支付機(jī)構(gòu)的生存壓力,備付金的利息收入使其有了更多的資金用于自身發(fā)展,實(shí)現(xiàn)失去備付金息差這段時(shí)期的平穩(wěn)過渡。 可能受此政策的利好影響,拉卡拉股票出現(xiàn)大幅飆升,由1月7日開盤時(shí)的79.60元,漲到1月7日收盤時(shí)的82.36元。 央行最新數(shù)據(jù)顯示,截至2019年1月末,支付機(jī)構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款為1.39萬億元。 「支付百科」經(jīng)過推算,按照央行目前決定的0.35%的年利率及備付金存款規(guī)模,刨除計(jì)提的10%作為非銀行支付行業(yè)保障基金外,支付機(jī)構(gòu)每年將可多獲得43.78億的利息收入。 市場對(duì)監(jiān)管此次“分紅”均表示歡迎,「支付百科」依照備付金規(guī)模推算,支付寶與財(cái)付通占據(jù)全部備付金的近9成,相當(dāng)于央媽每年給兩巨頭包了三四十億的大紅包。而其他支付機(jī)構(gòu)備付金相對(duì)較少,幾個(gè)億到幾十億的備付金規(guī)模約能獲得幾百萬至千萬的凈收入,可謂久旱逢甘霖。 雖然此次備付金政策調(diào)整對(duì)支付機(jī)構(gòu)是一大利好,但是支付機(jī)構(gòu)本不是吸收儲(chǔ)蓄的存款類機(jī)構(gòu),備付金利息只能是其副產(chǎn)品而非主要盈利渠道。支付機(jī)構(gòu)要想尋求長遠(yuǎn)發(fā)展,還應(yīng)該回歸支付服務(wù)業(yè)務(wù)本源,發(fā)展自己的商業(yè)模式和服務(wù)客戶的能力,注重轉(zhuǎn)型創(chuàng)新,才能在激烈的支付市場中站穩(wěn)腳跟。


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